清華金融總裁27班走進(jìn)--莞貸互聯(lián)網(wǎng)

摘要

2024年X月X日，清華大學(xué)金融總裁研修班27班的40余位企業(yè)家學(xué)員，走進(jìn)了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新代表——莞貸互聯(lián)網(wǎng)。這場以“科技賦能金融，創(chuàng)新驅(qū)動未來”為主題的深度參訪，不僅讓學(xué)員們近距離觀察了莞貸互聯(lián)網(wǎng)在中小微企業(yè)融資服務(wù)、智能風(fēng)控體系等領(lǐng)域的實(shí)踐成果，更通過圓桌對話、案例拆解等形式，碰撞出傳統(tǒng)金融與數(shù)字科技融合的新思路。無論是莞貸互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)始人關(guān)于“金融科技不是顛覆而是補(bǔ)位”的深度分享，還是學(xué)員們結(jié)合自身行業(yè)提出的尖銳問題，都讓這場參訪成為一次“帶著問題來，拿著方案走”的實(shí)戰(zhàn)交流。

一、為什么是莞貸互聯(lián)網(wǎng)？——從“金融老兵”到“科技新兵”的轉(zhuǎn)型樣本

提到金融科技企業(yè)，很多人會想到互聯(lián)網(wǎng)巨頭背景的平臺，但莞貸互聯(lián)網(wǎng)的特別之處在于——它是由一群在傳統(tǒng)銀行、小貸公司摸爬滾打了十幾年的“金融老兵”創(chuàng)辦的。用創(chuàng)始人李明（化名）的話說：“我們太清楚傳統(tǒng)金融的‘痛點(diǎn)’在哪了——中小微企業(yè)融資難，不是銀行不想貸，而是信息不對稱讓風(fēng)控成本太高；個人信貸效率低，不是流程太復(fù)雜，而是人工審核跟不上市場節(jié)奏?！?

2015年莞貸互聯(lián)網(wǎng)成立時，團(tuán)隊(duì)就定下了“用科技解決金融效率問題”的目標(biāo)。最初從東莞本地的中小微企業(yè)信貸切入，通過自主研發(fā)的“莞數(shù)智貸”系統(tǒng)，將傳統(tǒng)需要3-5天的貸款審核流程壓縮到最快2小時。到2023年，平臺服務(wù)的企業(yè)客戶超過1.2萬家，覆蓋制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、零售業(yè)等多個領(lǐng)域，不良率始終控制在1.5%以下，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

“說實(shí)話，剛開始我們也走過彎路?！崩蠲髟诜窒頃r笑著回憶，“2017年嘗試做個人消費(fèi)貸，結(jié)果發(fā)現(xiàn)C端用戶需求太分散，我們的優(yōu)勢還是在B端企業(yè)服務(wù)。后來果斷聚焦中小微，才慢慢找到節(jié)奏?！边@種“從實(shí)踐中找定位”的經(jīng)歷，讓在場的不少傳統(tǒng)企業(yè)學(xué)員深有感觸——畢竟，誰沒在轉(zhuǎn)型路上踩過坑呢？

二、深度參訪：看莞貸互聯(lián)網(wǎng)如何用“科技”啃下金融“硬骨頭”

1. 智能風(fēng)控：3000+數(shù)據(jù)維度，讓“看不見的企業(yè)”變得透明

在莞貸互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)展廳，技術(shù)總監(jiān)王工（化名）現(xiàn)場演示了“莞數(shù)智貸”系統(tǒng)的核心模塊?！皞鹘y(tǒng)風(fēng)控看報(bào)表、看抵押，但很多中小微企業(yè)沒漂亮的報(bào)表，也沒值錢的抵押物。我們就想，能不能從‘非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)’入手？”

比如，一家做服裝代工的小企業(yè)，銀行可能因?yàn)椤傲魉环€(wěn)定”拒貸，但莞貸的系統(tǒng)會抓取它的“用電數(shù)據(jù)”——如果近6個月用電量穩(wěn)定增長，說明生產(chǎn)在擴(kuò)大；抓取“物流數(shù)據(jù)”——如果和上下游的發(fā)貨頻次、回款周期穩(wěn)定，說明供應(yīng)鏈關(guān)系健康；甚至抓取“企業(yè)主的個人征信、社交行為”——比如是否按時繳納水電費(fèi)、有沒有頻繁變更聯(lián)系方式等。

“我們對接了政府的政務(wù)數(shù)據(jù)、第三方的工商、稅務(wù)、物流數(shù)據(jù)，加上企業(yè)授權(quán)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，總共3000多個維度，通過AI模型自動生成‘企業(yè)健康評分’?！蓖豕ふf，“評分超過70分的企業(yè)，基本可以實(shí)現(xiàn)‘秒批’，額度從5萬到500萬不等?！?

一位來自某城商行的學(xué)員忍不住提問：“這么多數(shù)據(jù)，隱私保護(hù)怎么做？”王工解釋：“所有數(shù)據(jù)都是企業(yè)主動授權(quán)，而且我們只做‘?dāng)?shù)據(jù)脫敏處理’，比如只看用電趨勢，不看具體度數(shù)；只分析回款周期，不接觸具體交易對手。這也是我們能和政府?dāng)?shù)據(jù)平臺合作的前提——合規(guī)永遠(yuǎn)是底線?！?

2. 產(chǎn)業(yè)金融：從“單一放貸”到“陪企業(yè)成長”

除了技術(shù)層面，莞貸互聯(lián)網(wǎng)讓學(xué)員們印象深刻的，還有它的“產(chǎn)業(yè)金融思維”。在案例分享環(huán)節(jié)，李明舉了一個東莞本地電子配件企業(yè)的例子：

“這家企業(yè)2020年找到我們時，訂單量突然增加30%，但上游原材料供應(yīng)商要求預(yù)付款，下游客戶賬期又要3個月，現(xiàn)金流一下就斷了。傳統(tǒng)銀行覺得‘訂單不穩(wěn)定’不敢貸，我們通過分析它的歷史訂單數(shù)據(jù)、和核心客戶的合作年限，最后不僅貸了200萬，還幫它對接了我們平臺上的另一家原材料供應(yīng)商，把采購成本壓低了5%?！?

現(xiàn)在，莞貸互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)形成了“貸款+供應(yīng)鏈撮合+企業(yè)培訓(xùn)”的服務(wù)模式。“我們不是只做‘一錘子買賣’，而是想陪企業(yè)長期走下去?！崩蠲髡f，“比如我們定期組織‘莞企沙龍’，讓學(xué)員企業(yè)互相對接資源；針對初創(chuàng)企業(yè)，還會邀請財(cái)務(wù)、法律專家做免費(fèi)咨詢。金融的本質(zhì)是‘信任’，信任建立了，業(yè)務(wù)自然就來了。”

三、圓桌對話：當(dāng)“金融大佬”遇上“科技實(shí)踐者”，這些問題扎心了

參訪的重頭戲，是一場沒有“劇本”的圓桌對話。學(xué)員們來自銀行、保險(xiǎn)、私募、實(shí)體企業(yè)等不同領(lǐng)域，提問直接又尖銳，李明和團(tuán)隊(duì)的回答也坦誠接地氣。

問題1：“金融科技的風(fēng)口還在嗎？現(xiàn)在入場會不會太晚？”

（提問者：某私募機(jī)構(gòu)合伙人張總）

李明：“風(fēng)口肯定還在，但‘野蠻生長’的時代過去了。2015年那會兒，隨便做個P2P平臺都能融到資，現(xiàn)在不行了?，F(xiàn)在的機(jī)會在‘細(xì)分領(lǐng)域’——比如專注某一個產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈金融，或者服務(wù)特定人群的信貸產(chǎn)品。關(guān)鍵不是‘做金融科技’，而是‘用科技解決什么具體問題’。我們2015年入場不算早，但因?yàn)榫劢怪行∥?，現(xiàn)在活得還不錯?！?

問題2：“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，最該向你們學(xué)什么？”

（提問者：某國有銀行省分行副行長劉行長）

李明：“學(xué)‘用戶思維’。傳統(tǒng)銀行習(xí)慣‘我有什么產(chǎn)品，就賣什么產(chǎn)品’，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是‘用戶需要什么，我就做什么產(chǎn)品’。比如我們發(fā)現(xiàn)很多小企業(yè)主不會用復(fù)雜的APP，就把貸款申請流程簡化到‘3步’：填企業(yè)名稱、上傳營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)數(shù)據(jù)，剩下的交給系統(tǒng)。劉行長您回去可以看看，咱們銀行的貸款申請頁面，是不是還有10個以上的必填項(xiàng)？”

劉行長聽完笑了：“你說的這點(diǎn)，我們確實(shí)該反思。有時候流程太復(fù)雜，不是為了風(fēng)控，是為了‘合規(guī)免責(zé)’，這其實(shí)是把用戶往外推?！?

問題3：“AI這么火，未來會不會取代信貸員？”

（提問者：某小貸公司總經(jīng)理王總）

李明：“不會完全取代，但會‘重新定義’信貸員的工作。以前信貸員80%的時間在‘收集信息’，20%在‘判斷風(fēng)險(xiǎn)’；未來AI會把‘收集信息’的時間壓縮到10%，剩下90%讓信貸員去‘做服務(wù)’——比如幫企業(yè)分析財(cái)務(wù)報(bào)表，給老板提經(jīng)營建議。就像現(xiàn)在的醫(yī)生，AI能輔助診斷，但最終和病人溝通、制定治療方案的，還是醫(yī)生?！?

四、學(xué)員聲音：這場參訪，比聽10堂理論課還管用

參訪結(jié)束后，學(xué)員們在班級群里炸開了鍋，不少人感慨“信息量太大，得回去慢慢消化”：

“以前總覺得金融科技是‘高大上’的概念，今天才發(fā)現(xiàn)，真正有用的科技，是能幫企業(yè)解決‘錢從哪來’的實(shí)際問題。莞貸的‘產(chǎn)業(yè)金融’模式，對我們做制造業(yè)的太有啟發(fā)了?！薄称嚵悴考髽I(yè)董事長 陳總

“作為銀行從業(yè)者，我最大的感觸是：不是我們的技術(shù)不如人，是‘敢不敢試錯’的心態(tài)不一樣。莞貸說‘2017年踩過坑’，但他們快速調(diào)整了方向；我們很多時候怕?lián)?zé)，寧愿不做，也不愿做錯。這點(diǎn)真該改改。”——某城商行零售部總經(jīng)理 趙總

“最意外的是莞貸的‘企業(yè)培訓(xùn)’服務(wù)，本來以為是‘附加題’，沒想到是‘加分題’。幫企業(yè)解決問題的同時，還能建立長期信任，這種‘不只是賺錢’的格局，值得我們學(xué)習(xí)?！薄乘侥蓟鹜顿Y總監(jiān) 孫總

五、寫在最后：金融與科技的融合，從來不是“選擇題”

這次清華金融總裁27班走進(jìn)莞貸互聯(lián)網(wǎng)，與其說是一次“企業(yè)參訪”，不如說是一場“行業(yè)思想碰撞”。從傳統(tǒng)金融的“穩(wěn)健”到互聯(lián)網(wǎng)的“敏捷”，從技術(shù)研發(fā)的“硬核”到服務(wù)模式的“柔軟”，莞貸互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)踐證明：金融與科技的融合，從來不是“誰取代誰”的選擇題，而是“如何更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的必答題。

對于正在轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，或許可以少一些“對科技的敬畏”，多一些“對用戶的敬畏”；對于新興的金融科技企業(yè)，或許可以少一些“顛覆的野心”，多一些“補(bǔ)位的耐心”。畢竟，金融的核心是“信任”，科技的核心是“效率”，當(dāng)信任遇上效率，才能真正讓金融“活”起來，讓企業(yè)“強(qiáng)”起來。

（注：文中莞貸互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)模式基于公開信息整理，具體以企業(yè)官方公布為準(zhǔn)。）

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